Vuokra vai osta -laskuri

Vertaa vuokraamisen ja ostamisen taloudellista kannattavuutta pitkällä aikavälillä. Laskuri huomioi asuntolainan, vastikkeet, varainsiirtoveron, vuokran korotukset ja vaihtoehtoisen sijoitustuoton.

Vuokraamisen tiedot

Kuukausivuokra (€)

Vuokran vuosikorotus (%)

Ostamisen tiedot

Asunnon hinta (€)

Omarahoitusosuus (15 %)

37 500 € omaa rahaa

Lainakorko (%)

Laina-aika (25 v)

Hoitovastike (€/kk)

Varainsiirtovero (%)

Ensiasunnon ostaja (ei varainsiirtoveroa)

Oletukset ja parametrit

Asunnon arvonnousu (%/v)

Sijoitustuotto (%/v)

Tarkastelujakso (30 v)

Suositus

Vuokraaminen on edullisempaa

Vuokraaminen ja sijoittaminen on taloudellisesti kannattavampaa 30 vuoden aikajänteellä. Vuokralaisen varallisuus on 103 299 € suurempi, kun käyttämätön pääoma sijoitetaan markkinoille.

Vuokrakulut yhteensä

474 149 €

30 vuoden aikana

Ostokulut yhteensä

414 148 €

laina + vastike + vero

Vuokraajan varallisuus

556 139 €

sijoitussalkku

Ostajan varallisuus

452 840 €

asunnon arvo - laina

Kumulatiiviset kustannukset vuosittain

Varallisuuden kehitys

Vuokra vai osta — mitä sinun tulee tietää

Asunnon ostaminen ja vuokraaminen ovat molemmat järkeviä vaihtoehtoja, mutta taloudellinen kannattavuus riippuu monista tekijöistä. Ostajan kohdalla merkittäviä kuluja ovat varainsiirtovero (2 % asunto-osakkeista, 3 % kiinteistöistä vuodesta 2024 alkaen), asuntolainan korot, taloyhtiön vastikkeet ja mahdolliset remontit. Vuokralainen puolestaan välttää nämä kulut, mutta ei kerrytä asuntovarallisuutta. Ensiasunnon ostajat ovat vapautettuja varainsiirtoverosta, mikä parantaa ostamisen kannattavuutta merkittävästi.

Keskeinen tekijä vertailussa on vaihtoehtoiskustannus: jos vuokralainen sijoittaa käsirahaan varatut rahat ja kuukausittaiset säästöt osakemarkkinoille, sijoitussalkun tuotto voi ylittää asunnon arvonnousun. Suomessa asuntojen pitkän aikavälin reaalinen arvonnousu on ollut noin 1–3 % vuodessa, kun osakemarkkinoiden keskimääräinen tuotto on ollut noin 7–8 % vuodessa. Toisaalta asuntolaina toimii velkavipuna, mikä moninkertaistaa oman pääoman tuottoa arvonnousun myötä.

Laskurimme vertaa molempia polkuja rinnakkain: ostajan varallisuus muodostuu asunnon markkina-arvon ja jäljellä olevan lainan erotuksesta, kun taas vuokralaisen varallisuus kertyy sijoitussalkkuun. Laskuri huomioi vuokran vuotuiset korotukset, asunnon arvonnousun, lainan lyhentymisen ja sijoitusten korkoa korolle -efektin. Tulokset ovat suuntaa-antavia — todelliseen päätökseen vaikuttavat myös elämäntilanne, asumisturva, joustavuus ja henkilökohtaiset arvot.